【40代からでも間に合う】教育費の現実と不足を埋める3つの方法

教育費は「知らないと不安・知れば安心」

教育費は家計にとって大きな不安要素。漠然とした不安を減らす最短の方法は「正しい情報を持つこと」と「日々の習慣で備えること」です。本記事では、小学校〜大学までの費用の流れ、4人家族でのシミュレーション、そして筆者が実践している対策を具体的に紹介します。

小〜大学までの教育費総額

まずは公立・私立別の大まかな目安を把握しましょう。以下は代表的なモデル（例）です。※実際の費用は地域や選択科目、進学形態で変わります。

公立・私立の費用比較

合計すると、公立ベースで数百万円〜1000万円前後、私立を含む場合は1,000〜3,000万円という幅が出ます。重要なのは「どの段階でお金が必要か」を把握することです。

大学費用と仕送りの現実

大学は学費の他に下宿や仕送り、生活費が大きくのしかかります。特に都市部への進学で下宿する場合、年間の生活費（家賃＋食費＋光熱費等）で50〜120万円／年程度かかることが多いです。奨学金や給付制度、アルバイトの見通しも視野に入れて計画を立てましょう。

4人家族のリアルシミュレーション

ここでは「親（共働き・どちらか専業でも可）＋子ども2人（小5・高1の想定）」での試算例を示します。実際の家計に合わせて数字を調整してください。

公立ベース家庭

• 幼稚園〜高校までほぼ公立を選択した場合の総額（目安）：約800万円
• 大学は国公立進学を想定（自宅通学）：総額で約1,200万円程度
• 教育資金の準備ポイント：
  → 児童手当・学資保険・先取り積立でコツコツ準備。高校の補助や奨学金の情報も確認。

私立あり家庭

• 中学・高校で私立を選択、大学も私立の場合総額：約2,000〜3,000万円
• 教育費の負担時期が明確：中学〜高校で大きく出費が増えるケースが多い。
• 準備ポイント：
  → 私立進学を検討する場合、家の貯蓄割合や住宅ローンとのバランスを必ずシミュレーション。

教育費で後悔しないためにやったこと

わたしが実際にやって効果があった対策をシンプルに紹介します。すべての家庭に当てはまるわけではないので、家族の価値観と合わせて調整してください。

先取り積立と自動振り分け

給料口座から自動で別口座に移す“先取り”が最も効果的でした。毎月の習慣にすることで「使ってはいけないお金」を確保できます。

中学から塾費用ピーク

多くの家庭で中学から塾や習い事の費用が増えます（受験対策や成績維持のため）。

特に塾費用は、早めに見積もりを出し、必要なら学年ごとに予算化しておきましょう。

対策例：集団塾か個別か、オンライン塾の活用、地域の無料学習支援の利用など。

失敗したこと　やらなくて良かったこと

長女・長男が生まれてすぐに、それまで貯金していたお金を学資保険にそれぞれ一括納入しました。

手をつけずに置いておけたという面では良かったのですが、長期間使わないのであればNISAで積み立ててておけば良かったと思っています。

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まとめ：教育費は「情報×習慣」で乗り切れる

教育費は不安に感じやすいテーマですが、正しい情報を集め、日々の習慣で備えることで大きな安心につながります。

今日からできること

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